CIC指定信用情報機関に僕のクレヒスの開示請求をしました。
クレカ申し込む前に読んでね
ふとクレヒスがどうなっているか確かめたくて開示請求をしてみました。
どこに開示請求したのか
CIC指定情報機関に開示請求しました。
CIC指定信用情報機関とは
CICは、金融機関や消費者金融などから提供された信用情報を集めて管理している機関の一つです。
キャッシング業界で2010年3月11日に内閣総理大臣、クレジットカード業界では2010年7月20日に経済産業大臣から指定された信用情報機関です。「JICC」という機関もありますが2010年以前のデータが欲しい場合を除き不要です。
CICには、個人の信用情報が1億件登録されていると言われています。CICに悪い情報が登録されると、その後どこへ申し込んでも悪影響を及ぼします。
現代において絶対に逆らうことのできない機関になります。
申込方法
窓口対応は終了しているので郵送かWeb申し込みをします。
Web申し込みのほうが簡単でおすすめです。以下、簡単な申込方法です。
電話する(自動応答)
0570-021-717に電話し開示請求の利用登録手続きを行います。(ナビダイヤル 20秒で10円)
実際の操作方法
- インターネット開示 – 「1」を選択
- インターネットを通じた情報の開示を希望する際に選択します。
- 初回申請 – 「1」を選択
- 情報開示を初めて申請する場合に選択します。
- 利用規約に同意 – 「7」を選択
- サービス利用規約に同意するために選択します。
- クレカで決済 – 「1」を選択
- 情報開示の手数料をクレジットカードで決済する場合に選択します。
- クレカ登録(有効期限4桁)
- クレジットカード情報として、有効期限(月/年)の4桁を登録します。
- 最終確認 – 「1」を選択
- 最終的な確認のために「1」を選択します。
- 受付番号 最後に受付番号が提供されるのでメモに残して終了です。
結構手順が複雑です。
全部で2分45秒。ナビダイヤル代が90円もかかってしまいました。
ネットで手続きする
「ご利用前の最終確認へ」クリック。
電話で取得した受付番号、免許証番号、氏名を入力すると資料PDFがダウンロードできます。
支払い方法はクレジット決済かキャリア決済になります。クレジット決済はVISAが使えないなど癖があるので注意。
開示請求費用は500円です。
実際の資料 何が書かれているのか
実際の資料がこれ。
クレカ会社もほとんど全ての記録を確認できます。
主に審査で通らなくなる原因をまとめました。
- 勤務先名
- 申請者が勤めている企業や組織。大企業か中小企業かはたまた自営業か、申請者の収入の安定性を反映します。規模が小さいほど審査に通りにくくなります。
- 極度額 (利用限度額)
- クレジットカードの利用限度額。これは申請者の信用度に直結し「他社はどれくらいこの人を信用しているのか」の指標となります。
- キャッシング枠
- 借金可能額。キャッシング枠が付与されているカードを大量に保持していると、追加でキャッシング枠付きのクレカが発行できなくなる可能性があります。
- 入金状況
- 支払い履歴と遅延の有無。定期的な支払いは良好な信用スコアを維持するために重要であり、支払い遅延は信用評価に致命的なマイナス影響を与えます。
- 終了状況
- 過去に踏み倒し履歴がないか。踏み倒し(貸倒)は記録に残り全クレジットカード会社に共有されます。
- 残債額
- 現在の負債の総額。申請者が現在抱えているローンやクレジットカードの残高を通じて、追加の借入れを支払う能力が評価されます。
- 異動発生日
- いわゆるブラックリストに登録された日付。ブラックリストに記載されている場合、クレジットカード、分割払い、ローンすべて組めなくなります。 完済してから5年間残り続けます。
逆に記録に残らないのが年収や居住形態、家族構成です。
例えば過去に年収欄に記載した情報は各クレジットカード会社で共有されません。
高年収しかつくれないクレジットカード会社に年収を高めに報告してもばれないの?
CIC指定信用情報機関の情報からはばれませんが同会社のクレジットカードを既に作成している場合、その会社の内部審査プロセスでばれます。例: ノーマルカードからゴールドカードにアップグレードで申し込む際の情報は、その会社によって内部的に確認されます。また、業種・平均年収・年齢が明らかに乖離し不整合な場合もばれます。
アパートひとり暮らしを始めたけど実家の持ち家を住所にしてもばれないの?
CIC指定信用情報機関の情報からはばれませんが身分証の住所がひとり暮らしのアパートになっているとばれます。勤務先情報と実家があまりに離れていても不自然でばれます。先述の通り内部審査プロセスでばれる可能性もあります。
離婚してシングルになったけど旧姓で申し込んでもばれないの?
CIC指定信用情報機関の情報からはばれませんが身分証の住所の元にカードが送付されます。離婚元と良好な関係でない場合難しいです。先述の通り内部審査プロセスでばれる可能性もあります。
余談ですが銀行口座と紐づけることで本人確認を行い身分証の提出が不要のカードも一定数存在します。(J◯Bオリジナルなど)簡易書留で届きます。
一般人が最も気にするべきは「入金状況」
クレジットカード会社が一番気にする部分が「入金状況」です。
これは過去2年間に1度でも支払い遅延が発生していないか確認するために利用されます。
マーク | 状況説明 (マークの赤色は悪影響度) |
---|---|
$ | 請求どおり(もしくは、それ以上)の入金があった |
P | 請求額の一部が入金された |
R | お客様以外から入金があった |
A | お客様の事情でお約束の日に入金がなかった(未入金) |
B | お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった |
C | 入金されていないが、その原因がわからない |
– | 請求もなく入金もなかった(例:クレジットの利用がない場合) |
空欄 | クレジット会社等から情報の更新がなかった(例:クレジットの利用がない場合) |
入金状況は上記のマークで判断できるようになっています。
$- 空欄 は問題ありません。ちなみにアメックス、ダイナーズ、JCBプロパーカードはよく利用していても$ではなく空欄な事が多いです。
CICへの報告はクレカ会社によっては手動でやると聞いたことがあります。社員はお金にならない作業をやるほど暇ではない事が原因だと思われます。
審査に通らなくなるマーク
“P” 請求額の一部が入金された
リボ払いも含め、請求の全部ではなく一部を支払う状況を指します。Pが続くと返済能力を疑われ特に6ヶ月以内にこのマークがあると審査に悪影響を及ぼします。
“A” お客様の事情でお約束の日に入金がなかった(未入金)
約束した支払い期日に口座残高不足などで金額を支払えなかった場合に適用されます。特に6ヶ月以内にこのマークがあると審査に悪影響を及ぼします。
“B” お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった “C”入金されていないが、その原因がわからない
最悪のパターンでB、Cマークがあると審査に通りません。
“R” お客様以外から入金があった
主に保証会社が代理で支払ったことを意味し、Rマークがあると審査に通りません。
ちなみにソフトバンクは2013年にこれらの情報を一度誤入力して大問題になりました。
その他の審査に通らない例
申込情報にカードの申込履歴がいっぱいある
CIC指定信用情報機関の情報には過去半年間の申込履歴が掲載されています。
例えば2月14日にクレカを新規作成の申込をした場合、この履歴は「申込日の6ヶ月末」の7月31日まで消えません。
過去半年で何枚のクレジットカードを作っているのか、短期間にいっぱいカードを申し込んでいないかクレジットカード会社は把握しています。
カードの申込履歴があるのにクレジット情報に履歴がない
この場合、審査落ちしてクレジット情報欄に載らなかった事がばれてしまいます。
他社で審査落ちするとマイナスイメージになります。申込情報の履歴が消える「申込日の6ヶ月末」を過ぎるまで、他のカードの新規申し込みは避けたほうが良いです。
クレジット情報に解約履歴がいっぱいある
今まで何枚クレジットカードを解約したか「終了状況」を見ることでクレジットカード会社は把握しています。
これは解約から5年間残り続けます。
申込日から解約までの日数もわかるのであまりに新規入会➡短期解約を繰り返すとマイナスイメージになります。
クレジット情報の履歴がない、もしくは少ない
クレジット情報(いわゆるクレヒス)が少ないとマイナスイメージになります。CICの掲載情報はこの人が「他社でどれだけお金を使っているか」、「きちんと返済できるか」の証明書としての役割を果たしています。
よくある質問
同一人物かどうかどうやってチェックしてるの?
以下の情報をチェックしています。
- 氏名(カナ含む)
- 登録した電話番号(携帯電話も含む)
- 契約時の住所
- 勤めている会社の名前
- 勤務先の電話番号
- 運転免許証の番号
更に、虚偽申告を排除するCIC独自の検索サービス「本人特定アシスト」を利用しています。アルゴリズムは以下の通り。
保険証番号とマイナンバーなら保管されないって本当?
本当です。
2020年10月1日より施行された健康保険法改正により本人確認書類として健康保険証を使用する場合に、「記号」「番号」「保険者番号」「QRコード」の情報の保存は禁止されました。
マイナンバーなどの情報収集は、「行政手続きにおける特定の個人を識別するための番号の利用等に関する法律」第15条および第20条に基づき、原則として禁止されています。
最近では携帯の音声契約の審査で保険証が使えなくなり話題となりました。
じゃあ本人確認書類をマイナンバーにして電話番号を変えてカナの読み方を変えて銀行口座を作って本人確認アシストを突破してJ◯Bに申し込みしたらブラックでもいける?
そこまで堕ちた事がないのでわかりません。
虚偽の記載がばれたらどうなるの?
審査落ちします。たまに虚偽記載があったことがCICに載ると書かれたブログがありますがその様な項目はありませんでした。真偽は不明です。
どうすればブラックリストに載るの?
- 返済が2ヶ月以上遅れている場合(クレカ会社によっては3ヶ月以上)
- 自己破産や任意整理などで債務を整理している場合
- 本人ではなく連帯保証人が返済することになった場合
これらの状態に該当すると「異動」マークがつけられいわゆるブラックリストに載る事になります。「異動」マークは5年間消えません。
5年後にブラックリストの履歴が消えたら大丈夫?
時間が経過することで情報が消えることもありますが、以下の点に注意が必要です。
- 踏み倒しなどで支払いを完全に滞納している場合、契約解消しない限りブラックリストの状態が一生続きます。
- 自己破産すると、その情報は官報(政府発行の新聞)に載り、公になります。
- 一部の会社は官報をチェックして独自のブラックリストを持っているため、その会社は一生審査に通らなくなります。
もし踏み倒して一生ブラックリストから消えなくなったらどうする?
5年で時効が成立している場合、内容証明を送付し時効の援用(消滅時効援用通知書)をカード会社に通知することでCICの記録を消去することが可能です。ただし、一部のカード会社は時効の援用を示す記録を残すことがあります。その場合でも時効の援用を理由に記録の削除を求めれば消えます。
本当にいちいちCICの情報を全部見てから審査してるの?
そんな事をしている時間はないため、クレヒスが長い場合は殆ど自動審査です。
すべてのクレジットカードの合計の毎月の返済額、ローンの金額、他社からの申し込み状況、支払いの遅れなどの情報を自動的に収集し審査結果の材料にしています。
勤務先の会社に連絡いく?
クレヒスが長い場合、最近は殆ど電話しないとの事です。クレカ会社を装い在籍確認をして個人情報を盗み取る悪徳業者もいるようで、社員を守るために在籍確認の拒否をする会社もあります。
その他
信用情報に問題が記録されると、金融事故とみなされます。具体的には、支払いが3ヶ月延滞すると確実に記録されます。
債務整理を行っても同様です。このような記録があると、クレジットカードや住宅ローン、携帯電話の分割払いの審査に通らなくなります。完済後も5年間は記録が残るため、完済まで3年かかると合計で8年間は記録が残ります。
クレジットカードを一切持たないことも、信用情報上で不利になることがあります。これは、過去に債務不履行があったかのように見られるリスクがあるためです。
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信用は0からやり直し。くれぐれも簡単に利用しないことです。
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